Wer als Kreditantragsteller einen negativen Schufa-Eintrag hat oder generell die SCHUFA aus der Kreditbeantragung ausschließen möchte, kann den sogenannten Kredit ohne Schufa aufnehmen –– Dieser wird in Deutschland von einigen Banken und Vermittlern angeboten.

Warum Kredit ohne Schufa?

Die SCHUFA Holding AG (früher: SCHUFA e. V. - Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) sammelt Daten über Verbraucher und Kreditnehmer, wenn diese ihr Einverständnis über die sogenannte SCHUFA-Klausel gegeben haben. Sollte abweichendes Zahlungsverhalten vorliegen, wofür bereits eine zu spät bezahlte Handy-Rechnung genügt, erhält der Kunde einen negativen SCHUFA-Eintrag, der seine Bonität für künftige Kreditvorhaben verschlechtert. In einem internen System ermittelt die SCHUFA über alle gespeicherten Bürger einen sogenannten Score-Wert, der statistische Auskünfte darüber geben soll, wie sich Kreditnehmer künftig als Schuldner verhalten könnten.

In den Score-Wert fließt nicht nur die Zuverlässigkeit von Kreditrückzahlungen ein, auch der Wohnort, der Beruf oder vorhandene Sicherheiten spielen eine Rolle. Das Verfahren, das in den 1920er Jahren entwickelt wurde, gilt inzwischen nicht mehr als sehr aussagekräftig. Zudem hat die SCHUFA bis zum Jahr 2007 Verbraucher in ihrem Score-Wert allein aufgrund eines Kreditvergleichs schlechter eingestuft, bis ihr das gerichtlich untersagt wurde. Daher tendieren sowohl Banken als auch Kreditnehmer häufiger zu einem Kredit ohne Schufa, selbst wenn kein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegt.

Kredite ohne Schufa - Voraussetzungen

Es hält sich die Auffassung, dass Kredite ohne Schufa sehr viel teurer sein müssen, als Kredite mit der üblichen SCHUFA-Klausel, aber dem ist nicht so. Die Kredit gebende Bank prüft auch ohne Schufa die finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers und macht sich ein Bild von dessen Bonität. Der Kreditantragsteller muss zunächst die übliche Selbstauskunft abgeben, dann werden Einkommensnachweise wie bei jedem Kredit verlangt. Wenn der Kunde aus Sicht der Bank über eine gute Bonität verfügt, erhält er einen Kredit zu marktüblichen Zinsen. Gegenwärtige Angebote für den Kredit ohne Schufa belaufen sich i.d.R. über eine standardisierte Kreditsumme von 3.500 Euro, die Rückzahlung erfolgt mit einer Laufzeit von 40 Monaten zu Raten von etwas über 100 Euro.

Wenn der Kreditantragsteller ein etwas teureres Angebot erhält, dann liegt das nicht am Verzicht auf die SCHUFA-Abfrage, sondern an objektiven Merkmalen, die seine Bonität bestimmen. Das bedeutet, mit SCHUFA hätte er die gleichen Zinsen bezahlt. Und auch ohne Schufa muss der Antragsteller imstande sein, den Kredit zurückzuzahlen. Die Banken bieten für diesen Kredit jedoch besondere Konditionen an. Da viele Antragsteller tatsächlich über keine großen finanziellen Spielräume verfügen, kann der Kredit ohne Schufa über einen ausreichend langen Zeitraum (s.o.) zurückgezahlt werden. Dadurch sinkt die monatliche Ratenbelastung und wird für den Kreditnehmer tragbar. Dieser muss sich allerdings darüber im Klaren sein, dass er während der ganzen Laufzeit Zinsen zahlt.